焦点二：保险地位

“保险是提高巨灾风险管理机制的着力点，是有效应对巨灾风险的市场机制。”吴定富称，现代保险制度是运用市场机制防范化解风险的社会化安排，在风险防范、识别、衡量、处理等风险管理环节能够发挥专业优势，并通过再保险积极参与巨灾风险管理，能有效分担政府财政支出压力，放大政府财政投入，维护国家财政预算的稳定性和计划性，满足灾区快速恢复生产、生活的资金需求，起到事半功倍的效果。

吴定富同时表示，仅仅依靠商业保险难以独立承担损失保障的责任，需财政支持、巨灾保险和社会救助三方面缺一不可，因此要建立巨灾保险制度，这是健全巨灾风险管理体系的核心和关键，由此需要加强对巨灾保险立法的研究和相关配套政策支持，加强巨灾风险管理控制平台建设和对巨灾保险基金、巨灾保险证券化等相关领域的规划和探索。

“我国目前对巨灾管理实行的是政府财政主导型的管理模式，保险业在灾害救助中的作用非常有限，实践证明，保险是市场经济条件下管理风险的高效机制。”保监会产险部副主任董波认为，巨灾保险制度本身就是以保险自身巨灾风险管理制度为基础，辅之以政府必要的政治引导、干预及财政税收等政策支持和保障。

刘京生认为，在巨灾风险管理体系中，政府应急一般体现在快速反应层面，补偿最大的应是第二层的保险补偿，民间救助只起到补充作用。

“此次抗击冰冻灾害和灾后重建工作中，国务院明确将保险业经济补偿列为重建资金之一，已经表明保险业在国家救灾救助体系的功能和作用得到了重视。”刘京生称。

“在国家整个应急体系中，保险公司应急体系是一个很重要的部分。”人保财险副总裁王和以人保财险在此次抗灾救灾中的经验做法为例介绍说，人保财险通过建立贯穿全系统，拥有省、地、市、县四级机构的应急机制和指挥系统，依靠全面协调机制确保了人力、财力及时到位，采取了及时有效的管理举措。

“在整个国家预赔付到10亿元损失时，电网预赔付已经达到3亿多元。”长安保险经纪公司总经理唐寰称，保险业此次积极应对抗灾救灾，采取特事特办、开通绿色通道、先行赔付等措施，加之大量公估人员和社会专业人员从事现场勘察，确保了保险理赔全面快速。

一方面，保险业发挥了财政救济、社会救助难以比拟的经济补偿优势，但同时在巨灾面前也暴露出诸多不足和问题。董波坦陈，保险应对巨灾风险的作用有待提高，如保险覆盖面较小，保障程度依然不足，保险公司在风险管理中相对粗放落后，还不能适应巨灾风险管理要求，由于缺乏国家支持的巨灾风险保障机制建设，自然灾害风险承保能力还受到较大限制。

唐寰介绍说，此次抗灾过程中，保险业问题表现为资产投保价值偏低，险种不全，从事高危险职业人员的人身意外险保障不足，保险双方对施救费用和防灾防损鉴定存在较大分歧，保险费率水平与服务保障不匹配的问题在巨灾发生后暴露出弊端，此外勘察定损技术力量存在不足，缺乏应对巨灾的勘察方式，并且目前国内还没有系统的行业性保险定损理赔标准。因此建议要推进保险行业的集团化建设，提高行业抗风险能力，开发行业系统性保险产品，尽快出台如行业专属、经营中断、利润损失的保险产品等。

业界表示，保险业只有不断提高巨灾保险覆盖面和渗透度，建立起巨灾保险的长效机制，才能真正发挥保险业在国家灾害救助体系中的功能和作用。吴定富更是强调指出，保险业要通过扩大保险覆盖面和提升自身能力，全方位、全过程地参与巨灾风险管理。

据董波介绍，2003年后，保监会已经会同地震局、财政部、税务总局等部门研究我国家庭财产的地震保险制度，目前仍在研究完善过程中。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》明确提出要建立国家财政支持的巨灾风险保障体系。2007年，保监会与保险公司签订了政策性农业保险框架协议，在探索巨灾农业保险风险转移分担基础上迈出了第一步。